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N26 pronto tendrá 5 millones de clientes. Pero, ¿es correcto el ritmo de crecimiento?

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Desde hace meses, el banco de teléfonos inteligentes con sede en Berlín comenta en su página web, Twitter y en otros lugares, que tiene (cita) «más de 3,5 millones de clientes». Estrictamente hablando, esto no es una mentira, pero no es toda la verdad. Después de todo, N26 ha tenido durante mucho tiempo más de 4 millones de clientes. Y ya hay más de 4,5 millones de clientes. Sí, según Finanz-Szene.de es incluso casi 5 millones!

El 13 de junio, la empresa alemana mejor valorada, Fintech, anunció en su blog que había superado la marca de los 3,5 millones de clientes. El «Handelsblatt» añadió una cosa más al día siguiente y proporcionó no sólo los números de clientes, sino también las cifras de crecimiento de clientes. Y las cifras eran impresionantes:

«A pesar de todo, el número de clientes está aumentando rápidamente. Como la compañía anunció el jueves, el banco cuenta ahora con 3,5 millones de clientes, un millón más que hace tres meses. Así pues, el crecimiento se ha acelerado de nuevo considerablemente. Anteriormente, N26 había tardado cinco meses en adquirir un millón de clientes, y 16 meses antes».

Han pasado casi seis meses desde entonces. Si los datos sobre el crecimiento de los clientes fueran correctos en ese momento (es decir, N26 ahora gana una media de 333.000 clientes adicionales al mes), la marca de 5 millones debería haber caído a principios de noviembre. ¿Se ha ralentizado el ritmo de crecimiento?

Según nuestros cálculos, las cosas son más complejas. Después de todo, las cifras de crecimiento de la clientela en junio eran probablemente incorrectas.

Hagámoslo muy brevemente: Finanz-Szene.de siempre se ha dedicado con amor al crecimiento de los clientes de N26, por ejemplo a principios de octubre de 2018 («Ganancias de N26 – según su propia declaración – medio millón de nuevos clientes en sólo cuatro meses») y mediados de enero de 2019 («¿Puede ser que N26 ya tenga 2,3 millones de clientes?»).

Si se relacionan los análisis en ese momento (ambos basados en datos oficiales de N26) con la entrada en el blog de N26 del 13 de junio, entonces el crecimiento neto medio de clientes desde el verano de 2017 es aproximadamente el siguiente:

  • 17/08 a 18/06: 50.000 por mes
  • 18/06 a 18/10: 120.000 por mes
  • 10/18 a 01/19: 250.000 por mes
  • 01/19 a 06/19: 250.000 por mes

Esto significa que la afirmación de que el crecimiento de N26 se ha «acelerado de nuevo claramente» en primavera no es realmente plausible. Pero: El crecimiento ya fue muy alto el pasado otoño/invierno. Pero luego se quedó así. Para el millón que va de los 2,5 millones a los 3,5 millones, N26, a diferencia del «Handelsblatt» de junio, probablemente tardó menos de tres meses en ventilar. Pero exactamente cuatro.

¿Cómo ha evolucionado el crecimiento de los clientes desde entonces?

Recientemente, hubo indicaciones muy sutiles de que N26 podría haber tenido un buen comienzo en los EE.UU. (aquí el análisis correspondiente de Financefwd), pero que es más reacio a competir con Monzo y Revolut en el Reino Unido (aquí el análisis correspondiente de Sifted). En Francia, en cambio, no cabe duda de que las cosas van bien. Allí hemos tenido recientemente más de 1 millón de clientes en Berlín (lo que es una locura).

Sin embargo, la redacción de los responsables no se ha vuelto más ofensiva en los últimos meses, sino más defensiva, aunque nadie más que nosotros lo haya notado todavía.

El jefe de la N26, Valentin Stalf, en una entrevista con «Die Welt»: «Actualmente estamos ganando más de 10.000 nuevos clientes cada día en toda Europa.

De nuevo Stalf en octubre en una entrevista con el medio de lanzamiento «Der Brutkasten» sobre la pregunta de cuántos nuevos clientes tiene su banco al día: «Eso fluctúa, pero siempre hay alrededor de 10.000 nuevos clientes».

Y ayer, el alto directivo Georg Hauer dijo a «Reuters»: «Estamos creciendo hasta alcanzar los 10.000 clientes cada día».

Un portavoz del N26 nos negó ayer por la tarde que Hauer había hablado con «Reuters» de «hasta 10.000 clientes». Más bien, debería haber sido «más de 10.000» (por cierto: esto parece ser un dato bruto). Sin embargo, la tasa de crecimiento no sería superior a la de hace un año. Aunque mientras tanto también los EE.UU. (el inicio del mercado fue en julio), Gran Bretaña (el inicio en frío fue en otoño de 2018, pero en realidad sólo comenzó este año) y Suiza (el inicio del mercado fue en septiembre) están incluidos en el cálculo. Y sobre todo porque siempre hay que tenerlo en cuenta: El objetivo declarado es alcanzar entre 50 y 100 millones de clientes en todo el mundo «en los próximos años».

Sin embargo, al final el destino de N26 no debería ser decidido por 5 millones de clientes más o menos, sino por la cuestión de cuánto dinero gana el banco con sus clientes.

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